Kada yra tas tinkamas laikas pradėti vaiką supažindinti su pirmosiomis investicijomis ir kaip tai padaryti taip, kad vaikas suprastų principus, kuriuos pritaikys ateityje. Kiekvienam vaikui, žinoma, pagal amžių reikia skirtingo požiūrio, tačiau yra aiškiai apibrėžti punktai, kurių galite laikytis priimdami sprendimą.
Kaip su vaikais pradėti investuoti?
Investavimas su vaikais daro įtaką jų būsimam gebėjimui teisingai tvarkytis su savo pinigais. Vaikas, kuris įgyja pirmąją patirtį apie pinigų vertę ir jų didinimą, jau gana ankstyvame amžiuje suvokia, kad finansinės lėšos nėra vien tik vartojimo reikalas. Vietoje įprasto taupymo sąskaitoje investavimas suteikia galimybę didesnei lėšų grąžai dėl sudėtinių palūkanų ir turto vertės augimo.
Daugelis tėvų pasikliauja tik klasikiniais taupomaisiais produktais su žemomis palūkanomis. Ilgalaikėje perspektyvoje ši strategija dėl infliacijos, kuri gali reikšmingai mažinti santaupų vertę, nėra labai prasminga. Investicijos į tinkamai parinktus aktyvus gali užtikrinti geresnę santaupų apsaugą ir pagrįstą grąžą kelių metų laikotarpiu.
Pasaulyje įprasta, kad vaikai apie investicijas mokosi jau mokykloje. Skandinavijos šalys, taip pat, pavyzdžiui, Kanada ar Australija, finansinį raštingumą įtraukė į pradinio ugdymo planus. Toks požiūris statistiškai siejamas su geresniais suaugusiųjų finansiniais įpročiais.
Praktinė investavimo patirtis išmoko vaikus racionaliai mąstyti apie pinigus ir suteikia pagrindinius įgūdžius, reikalingus atsakingiems finansiniams sprendimams. Vaikai, kurie pradeda investuoti su tėvais, turi, kaip rodo tyrimai, didesnę tikimybę tapti finansiškai nepriklausomais ir ekonomiškai stabiliais suaugusiaisiais.
Kada yra optimalu pradėti?
Ikimokyklinio amžiaus vaikai geba suprasti pagrindinius taupymo principus ir suvokti, kad atidėtas vartojimas laikui bėgant gali atnešti kažką papildomai. Apie penkerių–aštuonerių metų amžiaus galite labai paprastai pritaikyti keletą investavimo principų pasitelkdami žaidimus, paprastą taupymą ar realistiškus pavyzdžius.
9–13 metų laikotarpis yra idealus, nes vaikas jau supranta pinigų vertę ir skirtumą tarp išlaidų, vartojimo bei pinigų atidėjimo į šalį. Šiuo metu galite lengvai parodyti vaikui, kas skatina investuoti – ką reiškia investicijų vertės augimas ir kaip formuojasi pelnas.
Paaugliams (13–18 m.) jau tinka ir pažangesnė finansinio raštingumo forma. Šiuo laikotarpiu galite pristatyti pagrindinius akcijų, fondų ar ETF principus. Vyresni vaikai geba suprasti realaus pasaulio pavyzdžius, įvertinti rizikas ir suvokti, kad investavimas nereiškia momentinių grąžų, o ilgalaikį nuoseklų darbą su finansais.
Kad vaikas galėtų savarankiškai spręsti dėl savo investicijų, jis turėtų būti maždaug 16 metų. Iki tol tėvai turėtų su vaikais kalbėtis apie investicijas, aiškinti atskirus žingsnius ir pamažu vesti vaiką į savarankiškumą.
Kaip vaikams paprastai paaiškinti investavimo principą?
Mažiems vaikams pakanka suprasti investavimą kaip atidėtą vartojimą: vietoj to, kad pinigus išleistume iš karto, juos pasiliekame, kad laikui bėgant jie atneštų grąžą. Mokyklinio amžiaus vaikai jau gali savarankiškai spręsti dėl mažos pinigų dalies – kišenpinigių piniginė yra ideali pradžia. Parodykite vaikui investavimo pavyzdį, pavyzdžiui, į smulkius aktyvus, tokius kaip kolekciniai daiktai ar vertybės, kurių vertė per tam tikrą laiką padidėja. Taip pristatysite skirtumą tarp „vartojimo“ ir „investicijos“.
Paaugliams vertėtų pristatyti realius investicinius įrankius. Pakaks ir investavimo simuliacijų, kurių dėka paauglys įgis supratimą apie akcijų, fondų ir ETF pasaulį. Rekomenduojame pateikti praktinius portfelio pavyzdžius ir stebėti jų pokyčius, kalbėti apie reguliarumą ir sudėtines palūkanas.
Aiškindami išlikite faktiškai tikslūs ir per daug nesupaprastinkite investicinių rizikų, kad vaikai suprastų, jog viskam galioja taisyklės ir kad investavimas visada yra rizikos ir galimos grąžos pusiausvyra.
Kokių klaidų vengti investuojant su vaikais?
Viena dažniausių klaidų – per vėlyvas startas. Kuo anksčiau pradėsite vaikams aiškinti finansų pagrindus, tuo lengvesnis bus jų kelias į finansinę savarankybę.
Venkite pernelyg sudėtingų finansinių produktų. Nėra prasmės, kad vaikas investuotų į priemones, kurių jis nesupranta. Kiekviena investicija turi atitikti vaiko amžių ir jo gebėjimą suprasti principą.
Kita klaida – nenuosekli komunikacija. Tėvai turėtų aiškinti vaikui investicines veiklas aiškiai ir vienareikšmiškai.
Neapsiribokite tik vienu aktyvų tipu – tinkama diversifikacija būtina net ir mažesnėms vaikų investicijoms.
Kokius produktus pasirinkti?
Rinkoje egzistuoja keli produktų tipai, tinkami vaikų pinigų investavimui.
Taupomosios sąskaitos ir būsto taupymo sutartys – tradiciniai produktai
Taupomosios sąskaitos vis dar yra populiariausias tėvų pasirinkimas dėl paprastumo, likvidumo, beveik nulinės rizikos ir lengvo prieinamumo. Vaikų taupomosios sąskaitos dažniausiai būna be mokesčių ir paprastai suteikia tėvams patogią prieigą internetu. Tačiau taupomųjų sąskaitų trūkumas – labai menka grąža, kuri dažniausiai vos padengia infliaciją.
Investiciniai fondai – paprastas kelias į diversifikaciją
Investiciniai fondai – tai investicija, kai iš daugybės klientų surinktas lėšas fondas vėliau investuoja į įvairius aktyvus, tokius kaip akcijos, obligacijos ar nekilnojamasis turtas. Šių fondų privalumas – paprastas prieinamumas ir nesudėtingas valdymas – už jus fonde aktyviai investuoja patyrę portfelio valdytojai.
ETF – moderni mažų sąnaudų priemonė
ETF (Exchange Traded Funds – biržoje prekiaujami fondai) yra modernus investavimo instrumentas, populiarėjantis dėl mažesnių mokesčių ir didesnio skaidrumo, palyginti su įprastais investiciniais fondais. ETF paprastai seka tam tikrą indeksą (pvz., S&P 500 arba MSCI World). Investuodamas per ETF, vaikas turi mažą dalį šimtų ar net tūkstančių bendrovių visame pasaulyje, o tai mažina investicijos riziką.
Akcijos ir obligacijos
Tiesioginės investicijos į akcijas ar obligacijas jau reikalauja gilesnių žinių ir patirties. Akcijos reiškia tiesioginės dalies bendrovėje nuosavybę; jų privalumas – galimybė gauti labai didelę grąžą, tačiau egzistuoja ir didesnė ryškių investicijos vertės svyravimų rizika. Obligacijos veikia taip: skolinat pinigus įmonei ar valstybei mainais į nustatytas metines palūkanas (grąžą). Jos yra konservatyvesni produktai, pirmiausia skirti pinigų vertei išsaugoti.
Kiek tėvai turėtų reguliariai investuoti?
Bendrai rekomenduojama minimali reguliarių investicijų vaikams suma – maždaug 500–1000 Kč per mėnesį. Reguliarus mažų sumų investavimas turi esminį pranašumą – jis eliminuoja prasto rinkos laiko parinkimo riziką ir ilgainiui leidžia pasinaudoti teigiamu investicijų kainos vidurkinimu. Didesnės mėnesinės įmokos, žinoma, paspartins bendrą investicijos augimą, bet kiekviena šeima turėtų vadovautis pirmiausia savo finansinėmis galimybėmis ir vengti pernelyg didelės naštos šeimos biudžetui.
Idealiausias sprendimas – portfelis, derinantis kelis produktus, dėl kurio vaikas įgyja ne tik finansinių lėšų, bet ir realios investavimo patirties.
Jei svarstote apie investavimą kartu su vaiku, pradėkite kuo anksčiau. Rinkitės paprastus, skaidrius produktus ir pasitelkite įvairias veiklas bei žaidimus tam, kad investavimas vaikui būtų ir įdomus, ir ugdantis.